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FinTech活動 | “新形勢下如何拓展金融科技的落地場景”研討會成功舉辦

  • 發布時間:2020-09-30
  • 來源:立言研究院
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9月29日,由北京立言金融與發展研究院主辦,國家金融與發展實驗室和北京市地方金融監督管理局指導,北京市朝陽區金融辦支持,神州信息和金融科技50人論壇協辦的“新形勢下如何拓展金融科技的落地場景”研討會在京舉辦。這是北京立言金融與發展研究院成立后舉辦的第七期會議,會議圍繞“新形勢下拓展金融科技的落地場景”進行激烈的討論和深入的思考。

新技術需要落地場景的支撐,金融場景的落地是金融科技的核心價值。金融科技的核心技術,如區塊鏈、人工智能、大數據、云計算等,都需要一定的落地場景。金融科技涉及領域廣泛,落地場景也呈現出多元化的趨勢,目前已經應用到智能投顧、小微企業貸款、數字貨幣、供應鏈金融等多個場景中。金融科技以技術為紐帶,將技術應用到新業務模式和新產品服務中,更好地服務實體經濟發展。

新形勢下需要進一步拓展金融科技的落地場景。新冠疫情沖擊下,技術在非接觸式服務中的應用,使得金融科技應用場景更加豐富。此外,9月21日國務院印發《中國(北京)自由貿易試驗區總體方案》,北京自貿試驗區將建設金融科技應用場景試驗區,建立應用場景發布機制,發布最新應用場景。本次會議邀請了來自政產學研不同領域的嘉賓,就新形勢下如何拓展金融科技的落地場景進行研討。

致辭發言

會議開場,由神州信息董事長郭為和北京立言金融與發展研究院院長、國家金融與發展實驗室副主任楊濤做致辭發言,金融科技50人論壇執行秘書長閔文文主持了該環節。

主持人:閔文文
金融科技50人論壇執行秘書長

郭 為
神州信息董事長

郭為基于企業實踐探索,面向未來發展,介紹神州信息圍繞金融科技有兩個方向在探索。第一個方向是結合分布式、云計算等技術實現“去中心化”,能夠將銀行傳統核心解構,分解到不同應用當中,將分布式架構發揮到極致。第二個方向是場景金融。金融機構由原來基于效率、基于批處理,轉變為現在強調實時處理、強調以客戶為中心,通過“去中心化”使得在客戶層面上迅速匯集應用。另外,基于開放銀行,將各種各樣的應用場景和金融結合在一起。

他認為,例如數字貨幣場景就是金融科技重要的落地場景之一,未來央行如果落地數字人民幣,具有兩個方面的重要作用。一是能夠提供更加多樣化的支付應用場景,同時助力金融安全與信息安全;二是從技術發展角度來看,在非去中心化情況下、開展包括區塊鏈在內的非傳統技術的場景應用探索,也具有非常重要的戰略意義。

楊 濤
北京立言金融與發展研究院院長
國家金融與發展實驗室副主任

楊濤認為圍繞金融科技落地場景需要重點關注五個層面的問題。

第一個問題是在金融科技落地場景中關注技術與業務的關系。無論是持牌金融機構的金融科技創新,還是新興技術企業服務持牌金融機構,普遍存在著技術和業務“兩張皮”的問題。如果根據業務需求匹配相應的技術,但是由于業務需求往往服務于現有商業模式邏輯,因此很可能導致業務走到技術后面。因此如何突破技術與業務的矛盾是未來討論金融科技落地場景的重中之重。

第二個問題是金融科技如何處理好金融與實體的關系。金融科技創新首先解決的是金融領域提高效率、降低成本、控制風險等問題,但是延伸到實體領域,或許某些場景中金融科技創新發揮的作用還不明晰。比如消費金融領域,存在理性消費者和非理性消費者,在居民人均可支配收入增長乏力的情況下,金融科技創新會否帶來新的風險?還存在較大的不確定性。

第三個問題是開放與閉環的關系。開放是大勢所趨,但是開放過程中遇到的風險、商業模式遇到的挑戰這些問題值得深入研究。如在歐盟地區推進開放銀行建設過程中,既存在銀行不愿意真正開放核心數據的問題,也存在原有商業模式沒有真正被顛覆,被打破的問題。中小金融機構在當前商業模式下簡單開放,可能會失去核心的、唯一的競爭優勢。與此同時,閉環在某種意義上是互聯網時代的一種平臺經濟模式,當前受到了非常嚴格的監管。無論是開放,還是閉環,都以平臺經濟模式為核心,帶來了更加復雜的場景落地。未來金融科技場景應用的另一個重中之重,就是不能簡單地談局部業務和局部應用,而需系統考量平臺生態建設。

第四個問題是標準與非標的關系。當前監管層高度重視金融標準化,但是還存在很多非標準化領域。從理論上講,供應鏈金融很難進行標準化。如基于應收賬款的供應鏈金融,其核心是“確權”,但是現有機制很難有效支撐確權,因此基于應收賬款的供應鏈金融本質上是一個非標準化業務模式。一方面,為了適應監管,適應行業發展的長期趨勢,在推動一項業務創新的時候首先要考慮它的標準化問題;另一方面,面對大量的業務特征,如果難以進行標準化,需關注如何運用金融科技來彌補矛盾?

第五個問題是基礎與應用的關系。衡量應用的重要標準,是能否帶來商業模式的回報,能否可持續運營。當前所有金融場景的探索都面臨基礎環節的問題,基礎環節涉及到數據、技術、人才、共識和制度監管,這些還未形成公認的準則。當一些機構試圖率先推動金融科技場景落地,會面臨基礎支撐不足的問題;但是如果純粹基于商業模式,前提條件總是不成熟。因此行業領先機構除了考慮短期應用的商業模式之外,還要從行業出發去推動一些基礎性工作,這同樣也離不開政府和協會的作用。此外,數據問題也處于一個關鍵的轉折點,著眼于金融科技創新的數據究竟是C端數據還是B端數據,是著眼于數據治理還是數據挖掘和應用,是著眼于數據安全保護還是數據使用效率,這些問題直接制約著下一步金融科技創新的縱深度。

主旨演講

第二部分是主旨演講環節,邀請到了神州信息農業板塊總經理、農業農村場景金融專家王宇飛,神州信息政府戰略本部總經理桑建偉,神州信息稅務場景金融專家辛園,神州信息戰略發展部副總經理張勇華,華夏銀行網絡金融部總經理周永華,中信百信銀行副首席戰略官陳龍強,深圳南山寶生村鎮銀行董事長王宇星,深圳南山寶生村鎮銀行獨立董事許學軍等來自科技和金融兩個領域的專家就金融科技場景問題展開討論。主旨演講環節由金融科技50人論壇執行秘書長閔文文主持。

王宇飛
神州信息農業板塊總經理
農業農村場景金融專家

王宇飛首先介紹了神州信息銀農直連1.0和2.0業務。在深化農村集體“三資”管理改革、創新農村集體資金支付結算方式的政策背景下,神州信息結合“銀企直連”提出“銀農直連”。銀農直連以農村集體資金收支管理為核心,管理人員通過銀農直連平臺實現線上資金支付申請、審批,并通過與銀行的對接實現線上支付,且自動生成資金支付憑證入賬,減少現金的使用,從而實現“干部不經錢、會計不經鈔、支付全留痕”。銀農直連2.0業務可擴展到農村集體資產管理、農村產權交易、農村“三權”抵押、陽光村務便民金融服務、產融結合(單品全產業鏈)、生物資產動態評估抵質押、農業保險服務、整村授信、三農基礎信用體系建設等多個場景。

其次,神州信息具有雄厚的科技能力。研發積累形成三農金融大數據服務平臺,通過三農業務場景輸出解決方案,使用以后沉淀數據,數據共享并進行挖掘。對外研發落地全流程信貸平臺、全流程網貸平臺,幫助科技能力較弱的銀行或其他金融機構,從零搭建全流程網貸平臺。依托農業農村大數據和農業金融模型,滿足金融機構不同的業務需求。融入三農業務場景,在不同的流程模塊提供對應的匹配服務。

最后,神州信息在金融農業場景領域積累了眾多優勢。在業務方面積累了優秀服務產品及眾多經典案例,在數據方面配合相關政府部門積累了全國范圍的經營承包權、兩區數據和農村集體資產數據,在能力方面積累了技術能力、數據服務能力、金融服務能力和模型分析能力。

辛 園
神州信息稅務場景金融專家

辛園從三個方面對神州信息稅務數據應用場景進行了介紹。首先,當前已有的“銀稅”產品主要面臨三個問題:一是市面上很多“銀稅”產品主要依托發票信息和稅務數據,其他維度的有效信息還有待大力發掘引用;二是“銀稅”產品線上化能力不足,大部分仍采用線下模式,僅部分流程轉為線上操作;三是“銀稅”產品設計趨同,缺少競爭優勢。神州信息依托稅務數據,打造B端場景綜合服務,包括獲客導流、線上智能風控、產品流程設計、系統建設等一體化解決方案。依托對稅務數據解讀和應用能力,通過與政府機構等有效資源合作,聚合各類銀政企服務資源,運用金融科技賦能精準定位目標客戶,實現優質資產的有效轉換推送。基于貸后稅務數據、征信數據、其他表現數據等多種數據的疊加,對企業生命周期有效評估,生成預警風險等級進行風險提示。

其次,神州信息稅務業務具有發展歷程長、行業經驗深厚、資源豐富的優勢。神州信息以行業客戶需求為中心,提供稅務各業務領域的大數據服務,涵蓋數據采集、加工、使用、治理等數據資產的全生命周期,為大數據時代的稅務數據資產管理和增值發展、行業場景融合應用挖掘提供全面支持。神州信息以大數據驅動業務創新為目標,通過多年在稅務行業的深耕和價值挖掘,具備大數據資源獲取、算力提升、數據建模、大數據治理等核心技術能力及行業場景應用能力,并以跨行業大數據融合方式提供金融科技服務。

最后,辛園介紹了神州信息現階段稅務場景金融應用成果。神州信息依托稅務數據,實現B端場景多維度應用,涵蓋獲客、數據、產品、風控、貸后等各個流程。通過充分利用稅務數據,提升風控能力,對篩選出的優質企業客戶進行增信,與銀行現有產品進行融合創新,實現快速支持普惠信貸需求,為中小微企業融資提供一體化精準服務。

張勇華
神州信息戰略發展部副總經理

張勇華介紹了神州信息基于生物資產的場景金融探索與實踐。基于生物資產的場景金融指的是金融機構對種植和養殖業(農企和農民)的經營貸款。農業種植和養殖業普遍存在貸款難的問題,金融機構由于生物資產估值、監管、處置難度大等原因不敢發放貸款,農業金融困境缺少有效的破題手段。基于生物資產,神州信息打造了“銀行+保險/擔保+政府+科技”的跨界融合模式,有效地解決解決了這個問題。其中神州信息為產業提供科技監管手段,為銀行提供資產動態估值,為保險/擔保提供優質客戶引流,為政府決策與管理提供支撐;銀行為產業發放貸款,提供資金;產業主體將風險轉移給保險/擔保公司;保險/擔保公司承擔部分風險;政府為產業提供補貼和扶持政策。

跨界融合的關鍵抓手是科技賦能。神州信息依托IT系統研發能力、農業及金融信貸領域的專業知識及大數據建模能力、場景金融方案設計及咨詢和運營服務能力,以生豬產業為起點,打造一整套服務于養殖和種植產業的生物資產整體金融科技方案,深度挖掘農業生物資產價值,助力農業金融。神州信息基于生物資產的場景金融解決方案與外部聯合開展了各項合作,目前神州信息生物資產場景金融業務已經在多家銀行實現,包括楊凌農村商業銀行、周至農科村鎮銀行、長安銀行等。

神州信息基于生物資產場景金融,全面開展了生資浮動抵質押貸款整體解決方案,對生物資產供應鏈金融業務整體解決方案和生物資產線上信用貸款整體解決方案進行了試點。未來神州信息將依托金融科技創新,協助金融機構解決農業金融業務的問題。之后依托資產端數據資產,賦能金融機構拓展農業金融業務,賦能農業產業發展,賦能政府對產業進行扶持和監管。

周永華
華夏銀行網絡金融部總經理

周永華首先對本期主題進行了思考。一是“新形勢”,當前國家宏觀層面上面臨政治、經濟、技術等方面的重大變化,因疫情而調整的貨幣寬松政策使得新增貸款投放大幅增加,進出口變化使得基礎貨幣供應面臨不確定性,銀行業面臨新技術帶來的新形勢和新問題。二是“如何拓展”,技術發展帶來的場景變化使得銀行未來的獲客模式、盈利模式和服務模式發生根本改變,決定了今后如何拓展。三是“金融科技”,通過對現有數據的治理,將銀行現有數據變成數據資產,深入挖掘數據價值,做數字營銷或者數據風控,從不同維度來拓展金融科技方面的工作。四是“落地”,落地就是一種可行性,包括財務資源可行性、技術可行性和人才可行性。

之后周永華分析了目前銀行業在金融科技場景落地過程中遇到的普遍問題。目前各家銀行組織的金融科技培訓很多,費用投入比較大,組織保障也已經建立,但是仍然存在一些問題。一是認知有效性問題,傳統銀行認知到金融科技重要性,但不知道如何推進金融科技發展,特別是業務條線和科技條線的協同性、互補性有待加強;二是金融科技的投入產出比問題,金融科技投入往往存在一定的沉沒成本和沉沒周期;三是數字信貸的本質上是去增信,與傳統銀行授信邏輯不太一致,特別是在大公司授信領域怎么做好數字信貸的風險緩釋,做好風險管理;四是試錯容錯問題,主要是對金融科技應用場景投入失敗的后續處理機制等;五是金融應用場景方面,基本沒有完全實現純線上化、移動化、數字化,存在很多待改進之處。

最后,周永華做了銀行未來數字化轉型方向探討,一是把銀行主體業務做成數字金融,所有銀行存量及新增產品和業務完全線上化、所有業務移動化,繼而實現所有業務數字化、智能化;二是進行開放銀行建設,實現一切數字業務化,打造柔性組織架構,挖掘場景,實現對現有制度和技術的突破;三是在數字產業與數字生態方面繼續加大資源投入,通過內部培養、外部引進及與合規性第三方機構合作建設符合未來發展需要的人才隊伍,適應不同場景的獲客、盈利、服務模式。

陳龍強
中信百信銀行副首席戰略官

陳龍強以“金融科技賦能產業數字金融”為題進行了深入分析。陳龍強首先介紹了產業互聯網的興起。消費互聯網相對成熟,催生了對產業數字化的訴求,疊加政策鼓勵和技術驅動因素,產業互聯網和產業數字金融將迎來巨大的紅利期。當前金融科技創新助力金融和實體經濟高質量發展的價值已被充分肯定,監管部門出臺一系列政策導向性文件,建立健全金融科技的監管制度與市場秩序。產業互聯網天然具有金融屬性,其內在的各種資源錯配對金融服務提出需求。金融將迎合數字化新興變革,通過區塊鏈、IOT等技術切入改變產業鏈模式,擴大金融需求空間,已成為產業互聯網的重要組成部分。

之后陳龍強分析了產業數字金融的應用。2019年末金融機構投放到實體經濟的人民幣貸款余額達到155萬億,其中普惠小微貸款余額只有11.59萬億元,還有很大的增長空間,而且線上化趨勢明顯。在產業互聯網時代,小微企業融資難、融資貴問題有望破局,產業互聯網平臺、電商平臺或數據賦能模式的迭代與技術創新,有效觸達長尾小微客群,可以更有效控制風險。金融科技對中小企業融資難的創新應用,在供應鏈金融方面效果較為顯著。利用區塊鏈+IOT+供應鏈構建多方參與的聯盟鏈網絡,通過將核心企業發出的應收憑證多級拆轉,從而將核心企業信用滲透至多級中小企業供應商,以解決其信用缺失和資金短缺問題。此外,互聯網銀行這個群體正在興起,微眾銀行、網商銀行和百信銀行等新興銀行與產業互聯網的耦合度更高,將成為未來銀行新勢力。

許學軍
深圳南山寶生村鎮銀行獨立董事

許學軍以“金融科技為手段打造產融結合生態圈”為主題進行了演講。一是智慧園區系統撬動資源。2018年深圳南山寶生村鎮銀行上線針對農批商戶的農批寶業務,2019年免費為海吉星子市場綠港園區開發“智慧園區”管理系統,初步實現園區主要管理功能系統化和移動化。目前形成了科技公司、園區和銀行三方生態合作,園區利用自己的存量客戶和人脈關系,參與獲客和風控迭代。

二是橫向擴展產業鏈,紅酒供應鏈金融。紅酒金融是個相對藍海的市場,深圳南山寶生村鎮銀行開發了基于物聯網的監管體系,通過電子圍欄的方式對庫存進出情況進行監管,押酒放貸。

三是縱向擴展產業鏈,配送再到餐飲店。針對廣東地區的三個核心企業,開發供應鏈系統,對發票、應付賬款、商戶財務信息進行比對,以商戶對核心企業應收款為依據,折扣融資,不辦理確權和匯款賬戶變更。

四是教育產業的產融結合。聯合頭部商戶,打造聚合教育平臺,通過產品標準、流量聯盟、系統統一、金融分享等讓頭部商戶形成分期品牌露出。

五是進一步探索的方向。主要包括:與具有強數據、多區域、廣覆蓋的場景流量方合作;通過聯合建設SAAS互聯網核心的形式進行合作;通過建設SAAS大數據風控平臺的形式進行合作;借助貼息模式,鏈接更多泛生活場景;聯合數據實驗室:共享資源;建設強大的云服務平臺,實現共享、共生、共贏。

專家點評

第三部分是專家點評環節,邀請到了中國支付清算協會業務協調三部主任丁華明,中國社科院金融研究所支付清算研究中心副主任董昀,中國人民大學國家發展與戰略研究院院長助理宋鷺,CFT50青年成員、北京市網絡法學研究會副秘書長車寧從不同視角對本期主題進行討論。專家點評環節由神州信息副總裁馬洪杰主持。

主持人:馬洪杰
神州信息副總裁

丁華明
中國支付清算協會業務協調三部主任

丁華明結合當前金融科技創新監管試點工作進行了分享。金融科技創新監管試點工作是當前金融管理部門的一項重點,也是當前行業的熱點。金融科技創新監管試點探索構建“行業監管、社會監督、協會自律、機構自治”的金融科技創新安全“四道防線”。在前期的試點中,按照人民銀行的要求,中國支付清算協會作為全國性自律組織負責保障支持9個試點城市中的北京、上海、深圳、蘇州、成都五個城市的試點工作。在試點中,積極配合監管部門做好政策宣貫、項目審核、風險監測、投訴受理等工作,為監管要求落地實施提供支撐。截至目前,中國支付清算協會參與了60個已經公示項目中的40個項目的審核和輔導工作,為試點工作提供了強有力的支持。

北京從第二批金融科技創新監管試點開始,科技公司可以申報試點項目,但必須有持牌金融機構提供場景支持,可以看出場景對金融科技創新非常重要。從前期已經公示的項目來看,金融應用場景非常豐富,歸納起來大致可以分為五類:一是著力提升便民惠民服務能力,綜合運用區塊鏈、5G、邊緣計算等技術構建金融服務新模式,顯著增強社會公眾,特別是地方方言群體、偏遠地區群眾的金融服務獲得感和滿意度。二是進一步延伸金融服務范圍,探索跨界合作,加強業務協同,開展安全交叉驗證,推動知識產權抵押融資發展,探索靈活用工人員收入安全保障新模式,為做好“六穩”、落實“六保”提供金融支撐。三是聚焦紓解小微企業融資困局,探索利用大數據、云計算、人工智能等信息技術,推動金融與政務、工商、電力、電信等領域數據融合應用,為實體經濟提供“精準滴灌式”金融服務。四是助力賦能鄉村振興戰略,利用衛星遙感、物聯網等技術,彌合農村“數字鴻溝”,推動農村金融滲透率和普惠度持續提升,為“三農”發展提供更高質量、更有溫度的金融服務。五是加強金融服務風控力度,綜合運用區塊鏈、多方安全計算、知識圖譜、隱私計算等技術將各方數據在不出域的基礎上進行安全高效的融合應用,構建風險防控體系,提升金融機構整體風控水平。

總之,不管是持牌金融機構還是科技公司,發展金融科技,拓展金融科技落地場景,還是要按照人民銀行《金融科技發展規劃》提出的守正創新、安全可控、普惠民生、開放共贏的原則,不偏離金融科技的初心和使命,真正做到有利于提升金融服務質量和效率,優化金融發展方式,筑牢金融安全防線,進一步增強金融核心競爭力。

董 昀
中國社科院金融研究所支付清算研究中心副主任

董昀對新形勢下拓展金融科技落地場景的重要性進行了深入分析。當前世界處于百年未有之大變局,經濟處于長期停滯、逆全球化思潮盛行、債務負擔高企等新現象給金融科技發展帶來挑戰。新形勢下我國提出構建國內國際雙循環相互促進的新發展格局,深化供給側結構性改革在新發展格局中是主攻方向,金融科技在金融供給側結構性改革當中也應發揮基本動力作用。創新是一個綜合的過程,既有技術因素,也有商業因素,至少包括技術發明、創新、創新的擴散三個階段。金融科技不僅要有先進的技術,同時也要將先進的技術商業化,要有實際落地的場景。場景創新是創新和創新擴散中的重要環節,將技術用于金融體系的變革,提高金融服務的供給效率,降低金融服務成本,打破信息不對稱等。基于對美國的研究,美國創新能力下降主要是由于創新和創新環節出現了問題,新的技術沒有很好地擴散到經濟體系各個企業中。金融業也存在類似的問題,一些金融巨頭掌握了新的技術,但是整個金融體系對新技術的應用還不充分。在當前技術創新重要性越來越凸顯的背景下,既要注重新技術的研發,也要注重新技術的應用和擴散,場景建設將是對接技術和實體經濟的一個重要節點。

宋 鷺
中國人民大學國家發展與戰略研究院院長助理

宋鷺研究員指出,“場景金融”的概念是伴隨互聯網金融的發展而誕生并廣為傳播的,時至今日,不管是“場景”還是“金融”,其外延都發生了很大的變化,因而“場景金融”的概念及其含義需要被重新界定。一方面,金融服務的場景化不再僅限于toC端的消費場景,而是逐漸擴展到產業鏈和生態圈的toB場景,并且場景的落地和融合更加重要;另一方面,金融科技的快速發展使得金融的功能產生了內在交叉效應和外溢效應,金融創新看似層出不窮,實際上金融的功能并沒有發生本質的變化,反而更加回歸解決成本和效率問題的核心。不管“場景”和“金融”如何變化,服務實體經濟和產業發展是根本要求。因此,場景金融重點不是金融創新,而是要著力提高和改善金融產品、金融服務與實體需求的適配性。在此意義上,基于技術創新的產品創新是支撐場景金融落地的核心要素,也是提高金融全要素生產率的關鍵環節。

車 寧
CFT50青年成員
北京市網絡法學研究會副秘書長

車寧從四個角度對“后”金融科技時代場景拓展進行了思考。

一是場景拓展的業務之維。所有金融業務都在談金融科技,我們一定要了解各類金融業務的邏輯以及金融科技的具體影響。回望歷史,真正具有革命意義的金融科技創新(ATM、信用卡、快捷支付)均來自支付。展望未來,金融向實體經濟、數字經濟投射能力、形成閉環也需要支付。

二是場景拓展的技術之維。全面思考技術作為一種資產在金融科技企業的價值。業務、而非技術才是驅動場景創新的真正動力,以技術為掩護的監管套利已然難以為繼。對技術的需求是成熟技術而非前沿技術,是解決方案而非系統原型。

三是場景拓展的商業之維。商業的關鍵在于可持續,很多并不是需要自己在業務上、技術上有所突破,而是為前人的失敗嘗試找到可持續的商業之道。此外,需特別關注法律法規、監管政策的影響。

四是場景拓展的平臺之維。雙循環、新基建探索期,有形之手需要發揮更大作用。由線下到線上,政府在經濟資源整合中的作用凸顯。平臺模式衰微后,具有比較優勢的業務和技術專業公司反而能脫穎而出,其發展將定義一個新的金融科技時代。

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